1. 연금저축이란 무엇인가?
연금저축은 정부가 국민의 노후 준비를 장려하기 위해 만든 세제 혜택형 금융상품입니다. 매년 일정 금액을 납입하면 세액공제 혜택을 받을 수 있고, 55세 이후 연금 형태로 수령할 수 있습니다. 2025년 기준, 최대 400만 원까지 납입 시 16.5% 또는 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다.
2. 연금저축의 3가지 종류
연금저축은 크게 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드로 나뉩니다.
- 연금저축보험: 안정적이지만 수익률 낮음
- 연금저축신탁: 은행에서 취급, 현재 신규 판매 거의 없음
- 연금저축펀드: 직접 운용 가능, 수익률 기대 ↑
최근에는 연금저축펀드가 가장 인기 있으며, ETF 등으로 포트폴리오 구성도 가능합니다.
3. 절세 혜택을 누리는 전략
가장 큰 장점은 세액공제입니다. 연말정산 시 돌려받는 금액이 직접 체감되기 때문에, 많은 직장인들이 활용 중입니다.
- 총급여 5,500만원 이하: 16.5% 세액공제
- 총급여 초과 시: 13.2% 세액공제
또한, 55세 이후 연금 수령 시에는 분리과세(3.3~5.5%) 적용으로 일반소득세보다 낮은 세율로 수령 가능합니다.
4. 투자로 활용하려면 펀드를 선택하라
단순히 절세만을 노린다면 보험도 괜찮지만, 실질 수익률을 추구한다면 펀드형이 적합합니다. 다양한 ETF를 연금저축 계좌에서 편입할 수 있으며, 해외 주식 ETF도 투자 가능합니다. 단, 중도 해지 시 과세 이슈가 발생하므로 장기적인 계획이 필요합니다.
5. IRP와 함께 활용하면 시너지 ↑
연금저축과 더불어 개인형퇴직연금(IRP)까지 함께 활용하면 연간 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 직장인, 프리랜서, 자영업자 모두 가입 가능하며, 노후 준비와 절세 효과를 극대화할 수 있습니다.
결론 – 지금 시작하는 연금저축이 미래를 바꾼다
연금저축은 노후 준비 + 세금 절감이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 대표적인 금융상품입니다. 2025년 현재, 정부의 제도는 안정적으로 유지되고 있으며, 물가 상승률을 고려했을 때 장기 투자가 더욱 중요해졌습니다. 재테크의 첫걸음을 연금저축으로 시작해보세요.